靈糧文薈

基督徒理財系列(六)——人生第一桶金

作者：陳敏莉
資料來源：期刊 - 2015靈糧季刊4月號No.31 - 2015-04-26出版
文章類別：工作與生活
文章主題：|生活管理||
關鍵字：金錢管理|管理|理財

如何存出人生的第一桶金？基督徒要存的「第一桶金」是否也和一般人一樣，只是為了要賺更多的錢而存錢嗎？

最近半年，教會的社會關懷處舉辦了幾場「債務解決有希望」說明會，每場都有一、兩百人參加，顯示教會裡陷入財務困境的家庭不在少數。可喜的是，在同工和外部律師協助下，已有個案經歷神奇妙的帶領，透過債務「更生」程序，順利將逾百萬的銀行負債減除。 這些個案讓我們清楚看見，即使揹債遠超過我們的償還能力，只要勇於面對，透過法律上的專業協助，再複雜的債務問都能解決。

但是，如果用過去一年多，跟大家分享的「理財樹」概念看，「收支管理、信用管理、和風險規劃」就是整棵樹的「根基」，必須優先顧好，任何理財行為一定要避免收支失衡、舉債過高、保險規劃失當，惟有根基打好、理財樹才能長大茁壯，向上結出包括「結婚基金、子女教育金、購屋款或退休金」等又大又甜的果子，讓我們的人生順利達成理財目標。

當我們能夠保持收支平衡、舉債適當、同時做好風險規劃，那麼健康理財的下一步就是可以趕快來存錢，預備結果實囉！只是如何存出人生的第一桶金？基督徒要存的「第一桶金」也和一般人一樣，是為了要賺更多的錢而存錢嗎？答案當然不是！

基督徒的第一桶金：為人生的「荒年」預作預備

一般人會把人生第一桶金的目標訂為一百萬，然後運用這第一桶金去投資，希望財富滾大的時間能夠加速，以完成各種美夢。不過，箴言卅章25節寫道：「螞蟻是無力之類，卻在夏天預備糧食。」舊約聖經中約瑟為法老王解夢的例子也提醒我們：存第一桶金應該是要為人生可能的「荒年」預做準備。

約瑟當年從法老王的夢境中得到上帝啟示，並預言埃及將會在七個豐年之後、出現七個荒年，因此建議法老王在豐年時積蓄五分之一的糧食收成，為接續而來的荒年作準備。套用到今天的生活，你會發現，全球經濟不但有景氣循環、甚至可能出現類似2008年金融海嘯的系統性災難，導致人們在工作、收入和經濟上遇到困境。回想一下，2009年初的農曆年，整個台灣社會不就籠罩在「放無薪假」的悲慘氣氛中，那時候如果上班族不幸被公司裁員、或是被迫放無薪假，同時家庭又存款不足，每月卻有固定開銷和房貸要付，不就如同遭遇荒年的埃及人一樣可能會在饑荒中餓死？

人生本來就一定要有存款以因應不時之需，這筆錢可以在車子壞掉、卻不在保險公司理賠範圍時，拿來使用。也可以在突然發生意外或生病住院時，用來支付一些健保不給付的自付額；或是在父母或家人生病住院，自己要上班、外勞申請又要花時間時，拿來請價格貴三倍的國內看護。這些林林總總的花費，都需要身邊有一筆存款可以隨時支用。

至於這樣的存款該準備多少才夠？依照台灣經濟現況估計，至少要存足六個月的個人或家庭生活開銷。這個數字是怎麼估出來的？ 因為面對以上突發性的花費，只要你持續還在工作有收入，東省西挪之後，問題應該不難解決。可是如果因為意外或是重病、重殘導致失能，抑或是不幸被公司裁員、甚至長期待業，以至於收入中斷，這時候如果沒有預先準備存糧，鐵定會陷入財務危機。由於台灣平均待業期間約在六個月左右，因此建議家庭緊急預備金至少應該要能支付六個月的生活開銷。

 

如何存第一桶金：正確認識保險、儲蓄、與投資！

 

有了存第一桶金的目標後，接下來，就要思考如何達成。放眼市場上各式各樣理財商品，從台幣存款、外幣存款、共同基金、連動債、各種保險、ETF、股票到房地產投資，拆解這些商品的成分，其實可以簡化成三種屬性：儲蓄、投資和保障，它們各有特色，可以分別發展出屬性完全不同的理財策略。

(1)儲蓄：儲蓄的內涵就是將收入扣掉支出後的結餘，同時將這些結餘「借給」銀行，供其使用一定時間。期間內銀行不但承諾保本，期滿後還會加計利息歸還，當作存款人失去一段時間控制權後給存款人的補貼。因此，銀行存款第一個特色就是「保本」，其次是「變現快」，是我們在緊急要用錢時最需要的功能， 所以最適合拿來存人生第一桶金。

(2)投資：與存款相較，投資會承擔一定程度的風險，因為有風險，所以期待賺取超過銀行利率(或稱為無風險利率)的報酬，可是任何投資，報酬有可能比銀行存款利息高、也有可能更低甚至虧損，這就是投資的風險所在。因此，投資的報酬與風險是相對的。因為緊急預備金是為了應付緊急所需，而投資有漲有跌，所以切忌因為急著賺錢，拿自己的第一桶金來做風險性投資，以免萬一在市場大跌的時候屋漏偏逢連夜雨遇到急用，就只能認賠贖回！箴言書一章19節：「凡貪戀財利的，所行之路都是如此；這貪戀之心乃奪去得財者之命。」成為我們最好的提醒。

(3)保障：保險真正的意義與功能，在於解決「沒時間」賺錢的問題，意指人們因故不再有足夠的時間賺錢、存錢因應生活所需。因此，單純的保障型保險，理應可以讓你處理掉所有保單內約定的風險，例如身故、意外殘廢等事故發生後，因為急需用錢造成的資金缺口，就可以用相關保險理賠支應。這些保單應被當作是消耗性花費，是為了在發生理賠事故時可以幫助我們解決燃眉之急，但是如果這些保單約定的事故沒發生，我們就一方面感恩神的保守，一方面也接受保費拿不回來了的事實(請參閱2014年冬季號)。

理財策略雖然有以上三種，不過，由於人生第一桶金主要是拿來應付家庭可能發生的緊急花用，因此，必須保本、同時變現要快。所以，建議用儲蓄策略、以存款來實現目標。只是提到「存錢」，時下許多理財商品都會掛上「儲蓄」的名號，業務員甚至會用「存錢」的概念來包裝商品，實際上這些商品要不是無法保本，就是在緊急提領變現時，必須支付一定金額的手續費、或是忍受相當幅度的價差，造成本金減損。或許是可達到「強迫儲蓄」的功能，但是屬於長期儲蓄，並非短期儲蓄，更非存緊急預備金的適當方式。

 

理財策略與理財商品對照表

功能	保障策略	儲蓄策略	投資策略
商品	終身壽險 定期壽險 意外身故及殘廢保險 住院醫療險 重大疾病保險	活期存款 定期存款 跟會 利率變動型年金 養老保險或還本型終身壽險(儲蓄為主，保障為輔)	共同基金 股票 變額年金 變額壽險或變額萬能壽險(投資、保障雙功能，看保額設計)

 

 

不當儲蓄，可能讓你沒錢應急！

以下就用兩個案例，協助大家分辨：

案例一：小資族用高額保單儲蓄

小容今年30歲，一進社會就認真工作，努力存錢。為了克制自己衝動消費的慾望，聽保險業務員說，買「儲蓄型保險」可以讓上班族「強迫儲蓄」，於是決定每個月拿1萬元，投保一張終身還本型的儲蓄型保險。由於保費約為薪水的三分之一，儲蓄率高達33%，七年下來，保單價值累積逾80萬元。不過，因為大部分儲蓄都拿來繳保費，使得銀行活儲存款始終不超過5萬元。結果，2008年金融海嘯爆發，公司先是休無薪假，後來又進行裁員，小容不幸被裁，因為沒了工作收入，一旦要繳保費就得東挪西移。最後因繳不出保費，只好讓保單進入「自動墊繳」，等於是自動向保險公司貸款來繳保費，錢愈借愈多。

 

案例二：蝸牛族揹貸款買屋儲蓄

小奇夫妻結婚四年，先生做業務，每月薪水加佣金大約8.5萬元，太太固定薪水3萬，年收入約150萬。生了老大後，為了追求比較大的居住空間，以及離父母家近一點，在父母資助購屋自備款、兩夫妻僅需負責每月房貸的情況下，買下一間1300萬的房子，貸款960萬。後續在裝潢時，因為沒節制，銀行存款全部用光。由於交屋後每月房貸達5萬元，兩夫妻經過財務盤點，赫然發現，家庭支出竟幾乎和收入相當，兩夫妻成了典型的月光族。不過，媽媽安慰小奇，繳房貸如同強迫存錢，只要堅持下去，等到房貸還清，至少能存下一間房子！如果工作生活一切順利，是可成真，如果過程中發生任何緊急或意外呢！

「買儲蓄型保單」、「買房」雖然都有儲蓄功能，但是，並不適合拿來存人生第一桶金！因為這兩種商品一旦要緊急變現，不是要負擔一定額度的解約手續費，就是可能被迫吞下相當額度的價差，這些都會損及本金，無法讓你保本，所以不適合用來存第一桶金。在此必須提醒大家，理財商品各有功能，個人是否適合？必須視自身條件、購買時機和數量而定，並不是「強迫」自己存錢就沒有任何風險。因此，作任何理財決策，買任何商品(包括房子)之前，都要注意，買了以後，會不會讓自己透支？會動用多少存款？一旦收入中斷，銀行存款還能撐多久？

另外，前面提到人生第一桶金至少應達「半年」的家庭生活開銷，這只是一個平均值，每個人還須按自己的財務狀況進行增刪。多年以前，一位跨國企業高階經理人基督徒來我公司做財務規劃，當討論到「緊急預備金」概念時，顧問透過詢問發現這位高階經理人，仍然會有被資遣的風險，而且一旦被資遣，尋找到下一份工作的時間，半年很可能是不夠的，不一定要花上一年。於是顧問建議他將流動性資產保留一年的家庭開銷部位作存款，超過的部分才以共同基金和儲蓄型保單來準備退休金。沒想到半年後，他真的因為公司被購併而被資遣，又逢景氣差，於是決定暫時不找工作，在家一年陪小孩。他後來感謝地說：「還好事先做財務規劃，預留了一年家用金，這真是上帝的特殊恩典；讓我少了一定要找工作的壓力，不用屈就降薪降職，更不用變賣帳上虧損的投資。我就當這是神給我和孩子的一年親子假期，感謝讚美主！」

一位父親願意放自己一年親子假！一方面他要有從神來的眼光，不以名片和收入評價自己，也不被他人眼光牽著鼻子走。但是，另一方面，也是因為他事先在財務上接受緊急預備金的觀念，並付諸行動提撥出專款預作準備，有了這人生第一桶金，當風險真的來臨時，不但短期內沒有生活壓力，還可以按著自己的信仰和價值觀來選擇生活型態。這就是所謂在財務上得自由的真諦！

雖然，緊急預備金建議「六個月」最好，一年更佳，但是大家也不要把「六個月」的標準當成個人的轄制，還沒存到就落入恐懼中；這樣將會落入另一個學習理財的迷思，拿知識來綑綁自己。求主幫助，讓我們懂得運用知識，但不被知識轄制，因為我們的神才是真正賜心靈平安的神。

(作者為認證理財規劃顧問CFP、台北靈糧堂會友)