主題精選
以理財規劃樹打造蒙福人生
作者：陳敏莉
資料來源：期刊 - 2014靈糧季刊春季號No.27 - 2014-01-12出版
文章類別：工作與生活
文章主題：生活管理
關鍵字：金錢管理
「遠離貧窮、照顧家庭、祝福他人」既是我們一生理財的目標，也是蒙福人生的果實，而且有出才會有入，循環不息。
在上一期(二○一三年靈糧季刊冬季號)理財心學堂專欄中，我們談的是「基督徒為什麼要學理財」；最主要的理由是：神賦予人最大的權柄與任務，就是「治理這地」，當然也包括金錢在內。然而人類管理的結果，卻是在這個社會中，包括很多基督徒在內，依然充斥著擔心受怕的有錢人、苦悶焦慮的小資族、和透支背債的月光族。
曾經有一個中小企業主夫妻來找我做財務規劃，在面談的過程中，太太提到她最擔心的是退休金；但是經過財務盤點，完成他們的家庭財務報表後，卻赫然發現，他們夫妻資產上億，竟然還會對於退休金有所憂慮?!這太令人不可思議。聽在大部分資產不到他們十分之一的人耳中，豈不顯得特別刺耳嗎？但是感覺是因人而異，並沒有對錯。
原來，是因為老闆娘跟著先生胼手胝足廿年才累積出現有的財富，她實在累了，很希望三、五年後就退休。但是先生卻還興致勃勃想要買地擴充廠房，再衝個十年以上。這樣的企圖心看在老闆娘眼裡，卻讓她擔心自己的退休金會在先生晚年的事業衝刺中有被賠掉的風險。可見財富的多寡不是幸福安心的保證。但有一件事是很公平的，就是當仇敵要用「恐懼」牢籠我們的時候，對象是不分資產高低的！
因此，對於「金錢的管理」，我們要建立「以神為中心的理財系統」(如圖一)。首先要承認並順服「神的主權」，相信我們的一生由「神供應」(參太六26)、「神賜福」(參箴十22)，「神掌權」(參撒上二7)；相對而言，也要認清楚人的責任就是要成為神「忠心的管家」(參林前四2)、「良善的僕人」(參路十九17)、以及「有見識的管家」(參路十二42)。
「你們看那天上的飛鳥，也不種，也不收，也不積蓄在倉裏，你們的天父尚且養活牠。你們不比飛鳥貴重得多嗎？」(太六26)
「耶和華所賜的福使人富足，並不加上憂慮。」(箴十22)「他使人貧窮，也使人富足，使人卑微，也使人高貴。」(撒上二7)
「所求於管家的，是要他有忠心。」(林前四2)
「主人說：『好！良善的僕人，你既在最小的事上有忠心，可以有權柄管十座城。』」(路十九17)
「主說：『誰是那忠心有見識的管家，主人派他管理家裏的人，按時分糧給他們呢？』」(路十二42)
(圖一)
如果我們將理財架構在以真理為根基的信念上，對於金錢就能發展出「不貪財」、「不憂慮」、「敬虔」與「知足」的態度，歸金錢的主權給神，對於財富的得失心就能降低，那麼在學習理財知識時就更能客觀理性地吸收與調整，不會因為私慾或恐懼讓我們做了偏差的判斷，或是基於防衛而不願改變。
理財規劃樹
接下來，就用我設計的「理財規劃樹」，來幫助大家建立一套所有人都可以應用的理財知識系統。
讓我們將一生當中可能會擁有的財務需求或夢想，如買車、買房、存子女教育金、存退休金……比喻成蘋果。當我們想種出鮮甜清脆的蘋果時，希望蘋果樹長得又高又大又健康，我們一定不會將水分和肥料直接灑在蘋果上，而是要施作在土壤裡，好讓樹根扎得穩，養分可以順利輸送到樹枝與樹葉，緊緊相連；遇到颱風大雨，樹才不易倒，蘋果也不易掉落地。
理財好比種樹，收入有限，需求(或是財務目標)很多，如果要把需求照顧得好，就要做對理財的優先順序，照顧好理財的根基。而理財的三大根基就是：
1.收支管理
目標要收支平衡，進而追求有結餘。收支有餘才有能力儲蓄，如同蘋果樹照顧樹根養分之餘，還有多餘的養分輸送到樹幹和枝葉與果實。
2.信用管理
舉債要適當，避免負債過重或是利率過高，導致收支失衡，甚至被迫賣掉原本要存來繳孩子學費，或是房屋自備款的保險或基金。
3.風險管理
有買保險不代表買對或買夠保險，當我們發生重病、重殘或是撞傷人等風險，卻因為缺乏保險或是買錯保險，也會使我們支出超過收入，可能就需要做保單貸款，或是借更多房貸甚至信用卡債，甚至賣掉還沒繳滿的保單，或是暫時虧損中的基金來解決生活的窘境。這好比強烈颱風來了，樹根卻空了、虛了、爛了，未熟的蘋果已經被吹滿地了。
如果，我們能在金錢管理上，持續做好健康的收支、信用，以及風險管理，就如同一個籃球隊有了堅強的防守系統，這時候再來進攻，累積更高的分數，才會是淨得分。這時候再依據理財規劃六步驟，按部就班達成每一項理財需求(或理財目標)，這六大步驟就如同建立粗壯的樹幹一般，成為樹根到枝葉之間堅實的支撐與輸送系統，讓蘋果樹的枝葉與果實立於不墜之地。這又如同我們去旅行，上路前運用衛星導航作路程規畫一般，請參看以下理財規劃六步驟與衛星導航系統的對照：
理財規畫六大步驟 vs. 衛星導航系統
1.設立財務目標 vs. 定位我們要去哪裡？(輸入目的地)
2.建立家庭財報 vs. 定位我們現在在哪裡？擁有哪些資源限制(多少錢？多少時間？)
3.檢視需求缺口 vs. 定位我們離目標有多遠？落差有多大？
4.擬訂規劃策略 vs. 擬定交通策略(坐車？搭船？搭飛機？)
5.選定理財工具 vs. 選擇交通工具(坐車：自己開車？統聯？還是高鐵？搭飛機：長榮？復興航空？)
6.定期追蹤檢視 vs. 重新衛星導航定位(一段時間後，會重新依據路況，調整路線，甚至是調整目標)
運用理財規劃六大步驟，能讓我們邁向理財目標，如買車、買房、存退休金的過程中更有方向感，也更有現實感；比較不會被非理性的恐懼抓住，也比較不會輕易被各種行銷廣告或人情壓力送上門的商品誘惑。好比我們去百貨公司周年慶之前，如果完全沒有先盤點家庭日用品與衣物需求，也沒有寫好購買清單，就很容易臨時被各種行銷贈品或是滿千折百的促銷氛圍迷得失了心竅，不知覺就買了很多自己想要但不必要的東西回家。
而當我們能將理財建立在以神的真理為根基，再佐以合乎中道的理財知識系統，成為神忠心又良善的管家之後，將會得到那些果實？又建構出甚麼樣的蒙福人生的樣貌呢？
(圖二)
我將之歸類成三大目標九項果實(如圖二)：
1.遠離貧困
當我們一生能維持收支有餘，能儲蓄、借貸量力還得清、保險買在刀口，買的對理賠得夠，就可以一生遠離貧困。遠離貧困的壓力不是只有22K的年輕人，其他如收入數百萬的醫生或業務員常常賺得多，花的也多，一旦收入下降，未必不被龐大的固定開銷所困住。我們也不要以為資產上億的富豪就代表已經遠離貧困。當一個資產上億的生意人，因為一張三百萬的支票軋不過來，四處借調卻求助無門，那時的他豈不比一個資產不到三百萬，但是可以悠閒在家喝茶聊天的人更困窘嗎？
另外，一個開工廠、營業額數千萬的中小企業主，一旦廠房發生火災且多位員工罹難，如果事先沒有做好妥善的火險與雇主責任險的風險規畫，也會因為廠房設備停工損失，以及對員工家屬的賠償損失而面臨一生的心血付諸流水的困境。因此，一生做好收支管理、信用管理、風險管理，才能幫助我們一生都遠離貧困。
2.照顧家庭
如果這三個根基打得深、打得安全，一生都能保持收支有餘，可以儲蓄、不陷入惡性負債，沒有提早發生病死殘等重大風險，或是因為保險買對買夠，以至於沒有對家庭帶來重大財務損傷影響生活與儲蓄，我們就可以按部就班，透過儲蓄投資讓家居住有屋、孩子有錢念大學、晚年退休有本，這些應該都不會太難，只有財務品質與生活享受程度的差別。
3.祝福他人
但是身為基督徒要知道，神賜我們富足的目的，絕非僅止於照顧自己個人家庭；這不是神賜福我們的最大目的，更重要的是也能為別人帶來祝福。不論是傳承給子孫、什一奉獻、還有施捨賙濟，分別祝福了子孫，以及其他有需要機構與家庭等。當適婚的年輕人不怕薪水少，憑著上帝的應許，相信「生養眾多」是神賜福的記號，勇於生養小孩，就是願意先給出去的一種信心態度，而神也使我們不致缺乏。「什一」是彰顯神的主權，是天國法則：「人豈可奪取神之物呢？你們竟奪取我的供物。你們卻說：『我們在何事上奪取你的供物呢？』就是你們在當納的十分之一和當獻的供物上。」「萬軍之耶和華說：你們要將當納的十分之一全然送入倉庫，使我家有糧，以此試試我，是否為你們敞開天上的窗戶，傾福與你們，甚至無處可容。」(瑪三8、10)正如同「繳稅」是彰顯地上權柄，是地上律法：「請告訴我們，你的意見如何？納稅給凱撒可以不可以？」「他們說：『是凱撒的。』耶穌說：『這樣，凱撒的物當歸給凱撒；神的物當歸給神。』」(太廿二17、21)。我們是地上政權的百姓，納稅是國民應盡的義務。而我們也是天國的子民，自然地，對教會的什一奉獻就是代表我們敬重神在天國的主權。
「奉獻」是彰顯人對神的感恩，是喜樂源頭：「弟兄們，我把神賜給馬其頓眾教會的恩告訴你們，就是他們在患難中受大試煉的時候，仍有滿足的快樂，在極窮之間還格外顯出他們樂捐的厚恩。」(林後八1～2)；而「賙濟」是彰顯人對人的憐憫，是祝福源頭：「他施捨錢財，賙濟貧窮；他的仁義存到永遠。他的角必被高舉，大有榮耀。」(詩一一二9)「賙濟貧窮的，不致缺乏；佯為不見的，必多受咒詛。」(箴廿八27)
而且這三個目標是可以同步進行的。月領22K的年輕人仍然可以透過在便利商店捐出一張電子發票給2047(愛鄰協會)或5291(喜樂家族基金會)、或是奉獻一個上午在天使心家族基金會當志工來祝福別人。如同聖經在路加福音廿一章2至4節中一個「寡婦投了兩個小錢」的故事；耶穌說：「我實在告訴你們，這窮寡婦所投的比眾人還多；因為眾人都是自己有餘，拿出來投在捐項裡，但這寡婦是自己不足，把他一切養生的都投上了。」主耶穌看的不是我們奉獻的絕對金額，祂看的是我們有多願意、多捨得的心。
想一想另一個考驗：你覺得你是在年薪卅萬的時候比較難奉獻十分之一？還是年薪三百萬的時候比較難奉獻出十分之一？當我在教會演講的時候，講到這裡，台下冒出各種聲音，有不少人說：「三百萬」。我個人相信，如果年收入三百萬才信主的人，一受洗就要開始每月奉獻兩萬五千元，一年要奉獻三十萬元，的確很可能會經過一番掙扎的。
但是根據我個人的經驗，如果我們是從月薪三萬元起就願意以什一為支出的第一優先，然後量入為出，仍然能做到收支有餘時，我們會得到上帝更多的祝福與財富的託付。這時候財富的增長很可能會隨著神的恩典與人感恩的心，與對上帝的信心同步增長。
那麼當月薪增長到卅萬時，是一點也不吝於做三萬元的什一奉獻的。因為深知道，十分之九還有廿七萬呢！而且當我們能從月薪三萬元增長到月收入卅萬元，自己所付的努力絕對沒有十倍成長那麼多，所以大部分是來自於上帝的恩典，自己有甚麼好誇的呢？同時，這也代表神對我們金錢管理的信任。但是要搞清楚，錢還是大老闆的，我們又有何權力將之佔為己有呢？神既然信任我們可以做祂的好管家，我們當然要隨著神的感動與指示，將更多錢分配在有需要的人身上。當然，神是好主人，也必不虧待管家，我們既是神的僕人，並且又是主耶穌的朋友，所以在勞碌之中，在財務能力範圍內，吃喝享福，這也是神的恩賜(見傳道書三13)。
總而言之，「遠離貧窮、照顧家庭、祝福他人」既是我們一生理財的目標，也是蒙福人生的果實，而且有出才會有入，循環不息。從路加福音六章38節：「你們要給人，就必有給你們的，並且用十足的升斗，連搖帶按，上尖下流的倒在你們懷裡；因為你們用甚麼量器量給人，也必用甚麼量器量給你們。」就可以看得很清楚，當我們願意給的時候，上帝的祝福才會再回到我們身上。你希望擁有一個生生不息的蒙福人生嗎？從願意給出去、祝福別人開始吧！
(作者為台北靈糧堂東南區會友，認證理財規劃顧問CFP)
