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基督徒為什麼要學理財？(一)
作者：陳敏莉
資料來源：期刊 - 2013冬季號No.26 - 2013-10-13出版
文章類別：工作與生活
文章主題：生活管理
關鍵字：金錢管理|理財
神賦予人最大的權柄與任務，就是「治理這地」，當然也包括金錢在內。因此，「基督徒如何打理錢財」不但是為個人或家庭生活需求所要學習的課題，也是承接治理使命的重要學習。
一、基督徒常見的理財迷思
1.把投資當理財
當我們談到理財，你立刻想到甚麼？
「我不懂理財，因為我不會投資。」還是「不！我一不買股票，二不買基金，根本不需要理財！」這樣的回答代表你已經落入了第一個理財迷思，就是「錯把投資當理財」。
其實投資只是理財的一環，你可以不投資，但你不可能不理財！讓我們先看一下，「理財」到底是甚麼？簡單說，「理財」就是「打理錢財」或是「管理錢財」的簡稱。如果是這樣定義，基督徒需不需要具備理財知識與能力呢？答案應該是顯而易見的！
任何人得到收入後，是全部花掉？還是會部分存起來？有沒有什一奉獻？會不會刷卡借錢買東西？會不會花錢上課投資自己……？這些都是理財決策，不同的決策代表背後不同的價值觀。接著，觀念會決定行為，行為會養成習慣，習慣則會帶出不同的生活品質。「投資」只是眾多達成理財目標的方法之一，「不投資」不代表「不理財」或是「不需要好好理財」。如果你能作到收支有餘，懂得儲蓄、不過度舉債，恭喜你，你已經具備管理錢財的基礎能力了。總括來看，管理金錢的知識能力，涵蓋範圍不只投資與儲蓄，也包括收支管理、借貸與保險、奉獻與繳稅……。這是我們天天在生活中都要面對的議題，只是過去，我們在學校並沒有機會學到。
2.談理財就不屬靈？
有些基督徒認為：「談理財很不屬靈！」因為，「錢財是萬惡之根！」等一下，聖經是這樣說的嗎？不對！不對！聖經是說：「貪財是萬惡之根」(提前六10)。另小看「貪」這個字，差一個字差很多呢！其實，金錢是中性的，但是人若「貪戀」錢財就是萬惡之根了，正如十誡中訓誡我們：「不可貪戀人的妻子；也不可貪圖人的房屋、田地、僕婢、牛、驢，並他一切所有的。」(參申五21)當我們貪戀一切神所沒有賜給我們的，都是不對的。重點是，我們要與金錢有正確的關係，而非把一切管理金錢的事務都劃為不屬靈的活動。
聖經中有超過兩千節經文談到錢財；耶穌在三年半的講道生涯中講了卅幾個比喻，其中一半跟錢財有關。可見神非常喜歡用金錢來教導關於品格與生命的功課，因為人與金錢之間的關係，剛好能反映人與神之間的關係。包括人如何看待金錢？使用金錢？管理金錢？如何在金錢上蒙受祝福？或者能使用金錢祝福別人？還是受到金錢的挾制與綑綁，常常感到憂慮或壓力？我們知道，神賦予人最大的權柄與任務，就是「治理這地」(參創一27～28)，當然也包括金錢在內。所以基督徒不但不應迴避理財的議題，反而應該按照聖經的教訓，建立正確的金錢觀。因此，「基督徒如何打理錢財」不但是為個人或家庭生活需求所要學習的課題，也是承接治理使命的重要學習。
3.財務興盛才是蒙神祝福？
有些基督徒則是誤以為「財務興盛的人才是屬靈的人」，這又落入另一種極端。 我們相信神願意使我們富足，而且神要我們凡事興盛，但是神沒有要我們「崇拜」興盛或是成功，財富的興盛來自於神的祝福，但屬靈的祝福卻不一定只是財富的興盛。
箴言十章22節說：「耶和華所賜的福使人富足，並不加上憂慮。」神應許的福是「富足」又不加上「憂慮」，但是「恐懼」與「無知」卻是阻礙人蒙福的兩大障礙。無知使我們容易陷於財務風險，相反的，「認識真理、與聖靈同在」才能使我們脫離恐懼、得到心靈的自由。
二、一般人的理財迷失
先看一個案例：單親媽媽透支190萬
善美(化名)原本是個家庭主婦，家庭幸福和樂。偶然間，先生作全身健康檢查當中發現罹患肝癌，而且在一個月之內就過世了。善美被迫一肩擔起經濟大任，處理完後事，現實生活壓力馬上排山倒海而來，善美形容自己的人生猶如從天堂掉到地獄一般。
因為先生年輕時很鐵齒，一直不願意聽善美的意見買保險，因此當他過世時，留下的就是原有的剩餘資產。善美因為恐懼，害怕哪一天噩夢重演，就開始幫自己與兩個小孩買保單，只要覺得繳得起就買，舉凡醫療險、防癌險、意外險、投資型保單、增額壽險，通通都買，希望透過保險防堵所有可能的意外狀況。另一方面因為與公公、小叔相處不和睦，她決定搬出去住，自己買了一間老公寓，即使當時沒有能力繳540萬元房貸，但是善美寧願申請四年的寬限期(就是四年內只還利息、不還房貸本金，付款壓力較輕)，也不願意繼續「寄人籬下」。
此外，先生過世後，善美被迫開始找工作，好不容易找到一個貿易公司行政工作，月薪不到四萬元，因為還有兩個小孩要養，為了增加收入，善美還企圖透過投資理財來錢滾錢。她拿出三百萬元積蓄投資親戚的公司，當初講好每年可以拿到五十萬元分紅，等於投資六年就可以本金翻倍。沒想到半年後，親戚捲款潛逃，總共有將近五十個親朋好友被坑，即使打官司，錢也要不回來。
另外，善美還買了很多張投資型保單，因為業務員說：「定期定額投資，長期下來就會賺錢！」但是，繳了幾年下來，發現帳戶裡的錢愈來愈少，儲蓄快要山窮水盡了，連保費都快要繳不起了。更可怕的是，房貸寬限期即將結束，每個月變成要繳五萬元的房貸，萬一繳不出房貸，房子會被銀行拍賣，怎麼辦？
於是善美向理財雜誌尋求幫助，由我提供公益的理財健診與財務輔導(註1)。我首先協助善美建立家庭收支表，赫然發現，善美的年收入(包括薪資、撫恤金、以及頂樓出租收入)雖然約110萬，算是相當不錯，但是年支出竟然高達約300萬。其中包括生活費70幾萬，各種保險費將近160萬(包括保障型、儲蓄型、投資型通通有)，另外每個月還定時定額投資共同基金5.7萬元(一年接近70萬元)，所以一年透支約190萬。由於房貸寬限期三個月後即將結束，必須開始償還本金，屆時將面臨更嚴苛的考驗。
善美做了近五年的投資、保險，應該累積不少資產吧？整理完「資產負債表」後，我發現，事實上，她名下存款僅剩5萬、共同基金約60萬、股票20萬，最大資產是反映在保單價值上，共約200萬。可是，善美手上還有近百萬的保單貸款尚未償還，加上房屋貸款540萬，整體負債總額已經超過總資產的一半。眼見下一個月生活費已經不夠用了，不是需要賣基金、股票，就是被迫得將保單解約或辦理減額繳清。每一個決定都令善美感到為難與不捨！更重要的是，不論是賣基金或是處理保單，因為都是被迫處理，又將面臨一次財務上的虧損。
善美基於「缺乏安全感」和「缺乏財務智商」，以致出現以下四個理財問題：
問題1：收支管理不當：過度支出
問題2：信用管理不當：過度舉債
問題3：風險管理不當：過度投保
問題4：資產管理不當：過度投機
因為缺乏安全感，會沒有節制地不斷買保單和買共同基金；而「恐懼」又生出「貪婪」，因此太容易聽朋友的誘惑或業務員的行銷話術，相信那些投資有多好賺的甜言蜜語。加上缺乏財務智商以及好的理財習慣，讓她的財務狀況更形惡化。例如，她不懂得記帳，無從了解自己的支出早已超過收入，甚至動用銀行儲蓄來繳保費與共同基金。善美也不知道如何評估自己的保險到底要買多少叫做夠用，以至於100多萬的保費買到的壽險遠超過她需要留給孩子的錢，然而一旦發生意外造成重殘時，保險理賠卻又不足以支應她的生活與子女教育所需要。同時她在買房屋時，只顧到眼前的心理需求：不想與公公和小叔同住，卻沒有精算可以負荷現在與未來繳房貸的能力……。
善美家庭透支的數字比較大，問題確實嚴重。不過，我要提醒的是，如果你不注意，你也可能落入跟她一樣的窘境。仔細想想，個案中所出現的恐懼、貪婪、或者對於理財知識的無知，豈不是我們都曾出現的軟弱嗎？即或金額大小或問題範圍不同，難道我們都不曾陷入類似的財務困境、內心的恐懼或誘惑當中？因此，我們需要時時謙卑來到神面前，尋求在「真理」的根基上建造對於理財的「常識與知識」(或者稱為財務智商)，才能同時幫助我們脫離「恐懼」與「無知」的挾制，得著財務的真自由，進入神所賜的富足人生！
三、建立以神為中心的理財系統
首先，面對金錢，在真理上，我們釐清並堅守神的主權與人的責任，我們要很清楚神是創造一切萬物的主，因此金錢也是歸主掌管，而我們是神的僕人，受差來管理治理這地，因此我們是神的僕人，也是金錢的管家。
1.神的主權
‧神供應：「你們看那天上的飛鳥，也不種，也不收，也不積蓄在倉裡，你們的天父尚且養活他。你們不比飛鳥貴重得多麼？」(太六26)
‧神賜福：「耶和華所賜的福使人富足，並不加上憂慮。」(箴十22)
‧神掌權：「他使人貧窮，也使人富足，使人卑微，也使人高貴。」(撒上二7)
當我們真實相信「神必供應」時，面臨失親或失業的困境時，也不至於慌了手腳，或讓憂慮恐懼在心中生了根，以至於失去了判斷的理性。 當我們相信「神賜福」時，我們不會對於投資產生過高的期待值，希望靠名牌或自己的盤算可以追求到不合理的超額報酬。當我們相信「神掌權」的時候，我們對於身處富裕或貧窮，都能謙卑順服，享有內心的平安，而不會想要單靠自己，尋找快速致富的「撇步」，反而跌了跤。
2.人的責任
‧忠心的管家：「那所求於管家的，是要他有忠心。」(林前四2)
‧良善的僕人：「主人說：『好！良善的僕人，你既在最小的事上有忠心，可以有權柄管十座城。』」(路十九17)
‧有見識的管家：「主說：『誰是那忠心有見識的管家，主人派他管理家裡的人，按時分糧給他們呢？』」(路十二42)
當我們接受並順服我們的角色只是金錢的管家，而非最後擁有者，同時，也明白神期待我們管理的態度要忠心時，我們對金錢的使用與規劃就會增加一份謹慎的心。而對於消費，則不會有我想要怎麼花，就怎麼花的權利。因為管家最終是要向神交帳的。
我們也要明白：當神稱讚我們是良善的僕人、忠心的管家時，是因為我們拿了一錠銀子賺了十錠銀子回來，所以有權柄可以管十座城(參路十九16～17)。或是如馬太福音廿五章記載的比喻，拿了五千兩銀子的僕人賺回五千兩，拿了兩千兩的僕人賺回兩千兩銀子，都可以被稱為是忠心又良善的僕人。可見，神在乎的不是績效絕對值的大小，而是報酬率！我們每個人都是從領到一千兩開始管理，其實不只是在金錢上面，包括家庭規模、工作責任、小組人數、或是服事範圍等。總之，神給我們多少資源，都不可以浪費，而且要妥善管理達到倍增，就會被稱為忠心又良善，也才會被賦予更多的財富或資源，擴大管理的範圍。
而要作到這樣的績效，則需要向主求「恩賜」與「能力」。主人對於管家的第三個要求，就是路加福音十二章42節中所說的有「見識」；見識就是智慧，敬畏耶和華是智慧的開端。正如申命記八章18節所說：「你要記念耶和華──你的神，因為得貨財的力量是他給你的。」我們不能只求得貨財的能力，卻不求那賜得貨財能力的主。這不是本末倒置嗎？然而，我們當然也可以向賜能力的主求得貨財的能力。因此，我們不必排斥坊間的各種理財知識，只要真理扎根得穩，內心去除貪與怕，就能選擇對我們有益的知識來為我們所用；而神也必賜我們得貨財的力量，好讓我們成為神忠心、良善又有見識的好管家！
(作者為台北靈糧堂東南區會友，於二○一三年七月廿七日主講「基督徒如何打理錢財」課程；自本期起，相關理財系列內容將陸續刊登於「理財心學堂」專欄。)
註1：參見Smart智富月刊153期，2011年5月號理財健診專欄。
