主題精選
保險與人生
作者：古學敏
資料來源：期刊 - 2009春季號 - 2009-03-15出版
文章類別：工作與生活
文章主題：工作職場|生活管理|政經文化
關鍵字：金融|金錢管理
什麼是保險？保險最初的發展精神是為了分攤危險，後來慢慢發展出人壽保險及其他財產、責任等保障。近年來隨著金融商品的演進，保險商品也不斷創新，已發展具保障兼投資功能，是風險管理的重要工具，也是財務規劃的方式之一。
編按：保險最初的發展精神是為了分攤危險，之後才發展出人壽保險及其他財產、責任等保障，是風險管理與財務規劃很重要的方式之一。當我們面對人生無法規避的風險，例如疾病、死亡或意外時，我們必須預先做考量與預防，將衝擊降至最低。在這種考量之下，保險就是一個理性的選擇。古學敏在本文中將保險做了相當完整的敘述，以幫助弟兄姊妹對保險有基本的了解。
一、什麼是保險與商品
什麼是保險？保險最初的發展精神是為了分攤危險，後來慢慢發展出人壽保險及其他財產、責任等保障。近年來隨著金融商品的演進，保險商品也不斷創新，已發展具保障兼投資功能，是風險管理的重要工具，也是財務規劃的方式之一。
曾經有個姊妹問我：「我平常花費量入為出，每個月固定什一奉獻，剩下的錢都存在銀行裏，從不買什麼連動債的，這樣我應該不會有財富流失的問題吧！在這種情況下，我還要買保險嗎？」
對於這個問題，我可以用個譬喻。一般人一生工作的終極目標是想累積財富，讓自己晚年好過，之後又可留產業給子孫。但對我來說，累積財富是得分策略，除了隨著工作經驗增加讓薪資所得上揚外，我們也可以透過投資在證券、期貨或基金等商品等，達到得分策略的目的。但在累積財富的過程中，我們當然不希望財富從手中流失，因此還需另一層重要的防守策略。當我們選擇投資各樣金融商品時，並非穩賺不賠，因此自然有其風險，但該風險是由個人自主、理性思考衡量自身的狀況後，決定選擇所承擔的風險。然而，人生中卻有另一種風險是我們無法選擇的，例如疾病、死亡或意外等等，但是其後果我們不得不承擔。因此我們必須預先做規劃與預防，好讓衝擊減低到最少。在這種考量之下，保險就是一個理性的選擇。
二、基督徒買保險是缺乏信心的表現嗎？
有些基督徒會認為：買保險是對神沒有信心，因為基督徒的一生都在神的手中，我們要對神有信心，神會幫助我們。當我剛踏入這行業時，曾有姊妹問我:「基督徒買保險是缺乏信心的表現嗎？」，這個問題讓我錯愕，不知道該如何回答。後來經過禱告，神給我話語，在馬太福音廿二章37～40節，有一個律法師試探耶穌說：「夫子，律法上的誡命，哪一條是最大的呢？」耶穌說：「你要盡心、盡性、盡意愛主──你的神。這是誡命中的第一，且是最大的。其次也相倣，就是要愛人如己。」試想，如果我們英年早逝，留下親人與小孩，他們如何過以後的日子？再說，如果活得太久，又會給小孩造成太大的負擔。萬一活得不健康呢？又會給配偶造成很大的心理與財務上的負擔。如果貸款買了房子，結果發生了一件無法抗拒的事實，例如山坡土石滑落把家壓垮，這時你必須另找房子，另方面又要負擔那已經毀損的房子貸款。還有，當你開車在外，突然一隻狗迎面跑來，你當下的反射動作就是扳動方向盤，結果撞到旁邊的車。……這些都不是你所願意選擇，但卻可能實際發生在你身上。面對這許多的人生風險，買保險並非對神沒信心，而是因為愛我們的家人，不希望讓人生不可預測的後果及重擔壓垮他們，因此在自己財物許可的範圍內，逐步架好財富的防守策略，實踐耶穌說的「其次也相倣，就是要愛人如己。」。
三、選購保險商品要有正確的心態
保險商品能提供非常完整的防守策略，防守你可能會遇到的不可預測的風險，你可依據人生的各個階段、不同的收入狀況等來規劃購買保險商品。
以我的例子而言，我剛進社會時，考慮父母親花那麼多的心思及金錢送我出國念書，萬一我真有不測，就無法孝養他們終老，因此我買了第一個保障險，就是終身壽險，以防萬一我出事，至少可以留下一筆錢給父母，讓他們養老。
之後，我又買了意外險，保費便宜且可大幅提高保險金額，讓我真有萬一，可以多留一些給父母。等收入高些，也結婚了，想要買自己的房子，貸款時一定會被要求買火險，至於是否買地震險，那是個人的選擇。還有一種所謂的房貸定期壽險。房貸定期壽險的設計是在負擔房貸期間，根據房貸餘額的多寡所設計的保障，這個保費比較低，然而萬一發生不幸，這個保險可以幫你把貸款償清，不致造成你的配偶和小孩的負擔。
接下來收入更高時，會擔心現代人工作壓力大，很多人卅幾歲就得了癌症，這時光靠全民健保是不太夠的，如果得了癌症，第一，無法工作，沒有收入。第二，癌症治療的療程所費不貲，因此會考慮多買一些癌症險、醫療險。接下來有了孩子之後，在養育子女的過程，會想幫孩子存教育基金，這時若有多餘的錢，可以投保儲蓄險，到了孩子要上大學或出國留學，儲蓄險已經累積到一、兩百萬，這有點像零存整付的方式。
接著小孩長大畢業，開始就業，你也面臨未來退休的問題，這時可規劃是否買年金險，以備將來退休，仍可按月收到錢，雖然不像在職場時領月薪那麼多，然而可以讓生活無虞。
在選購保險商品時，首先，必須有正確的心態。保險本來就是一個防守策略，而不是得分策略，如果你想把這個防守策略的商品當成得分策略，可能會錯失其真正重要的價值。譬如你在買保險商品時，保險業務員說其連結的某個基金非常賺錢，原先你本來是要買保險的，到最後反而買了投資型商品，結果等到你真需要保險理賠時，那一百萬可能只剩幾十萬元。
其次在投保時，我們有責任告知業務員我們個人的一些重要資訊，譬如身體檢查報告結果、身體器官的情形、近兩年是否住過院等等，這些資訊一定要事先告知，雖然有時候可能需要多加一點費用，然而未來理賠一定可以領到所需的保險金；如果不事先告知，到時申請款項，有可能會拿不到錢。
最後，買保險要有智慧。路加福音說：「你們那一個蓋一座樓，不先坐下計算花費？」(路十四28)。買保險是為了預防人生風險，但也不要過度誇大人生風險，以致保費超過自己財物狀況所能負擔的。要用智慧計算評估，知道自己有多少錢，能承擔多少風險，避免還沒遇到不可預知的人生風險前，已經陷入可預見的焦慮負債痛苦中。
四、慎選保險公司和業務員
保險是一項承諾的商品，平常感受不到它的重要性，但當意外發生時，就能感受到它的實際價值。要享有保險的好處，篩選保險公司跟業務員是很重要的。
保險通常是一份契約（promise），可用來償還補足原先人生規劃之外不足的部分，因為你不知道什麼時候會需要這筆錢，因此你必須考量要投保的這家保險公司到時是否還存在，在投保前一定要了解這家保險公司的財務狀況。
其次，要找一個有專業的、重承諾、有好品格的業務員，才能在你遇到人生各樣風險，又已承受很多重擔時，有人能出面幫忙處理相關理賠事宜，適時將保險金送到手中。
(作者為台灣人壽債券投資資深經理；本文為二○○八年五月三日職場倫理特會之信息摘錄，陳玉嬌整理)
